财经分析数据风控平台的灰色产业链

  前阵子马云在公开场合声称“P2P是一个有网页的非法集资产业”,此举被外界看做是行业监管“收网”的标志性事件。事实上,马云与网贷平台割席可追溯至2013年,支付宝宣布暂停为数百家P2P公司提供债权流转、居间人借贷的资金服务。彼时恰逢《P2P网络借贷暂行管理办法》进入征求意见阶段,野蛮生长的网贷行业被泼冷水。

  如今内地P2P正面临更大规模的行业整顿行动。自上月开始,公安部门严厉打击为网贷公司提供“网络爬虫”服务的第三方数据风控平台,其中行业头部公司同盾科技遭遇调查。有报道称,同盾科技已解散网络爬虫团队,创始人蒋韬被“城控”,调查期间不得离开杭州。

  值得玩味的是,蒋韬曾任阿里巴巴集团安全部的技术总监,“碰巧”在2013年出走阿里成立同盾科技,总部同样是在杭州。资料显示,公司目前服务客户超过1万家,产品日调用量达到1亿。

  所谓“网络爬虫”,是指一类大数据搜索工具,第三方数据风控平台通过该程序在互联网自动抓取用户公开信息并存储,并出售给网贷公司作为对借款人的评估参考。

  这条数据产业链的背后折射出内地征信体系的不完善。为何这样说?以美国P2P龙头企业Lending Club为例,该公司的风控标準直接和美国最重要的信用评分体系FICO挂鈎,想要申请贷款的借用户至少要在FICO上拿到660分,这意味着平台借款人主要来自信用良好的中产阶级。而内地缺乏这样的征信公开数据。截至2017年8月,人行的个人征信系统收录自然人数为9.3亿,而其中仅4.6亿人有信贷业务纪录。更为重要的是,P2P平台无权查询这部分数据。

  也因此,内地P2P平台必须依靠第三方数据风控平台的服务,才能评定出借人的信用级别。但问题是,这些数据来源存在侵犯个人隐私的法律风险。

  据已被曝光的同盾科技报价单,其为网贷公司提供的数据包括淘宝的芝麻信用评分、邮箱帐单、网银帐单、运营商数据、社保公积金数据等,这些均为个人敏感信息,同盾科技是如何“爬取”的则不得而知。

  此外,上述私人信息的用途亦难受到监控。很多数据被诈骗团夥或暴力催贷公司所利用,藉此配合高利贷产品“割韭菜”,严重扰乱了金融市场和社会稳定。